Sälja bostad - lösa lån

[vilse]

Vi tog nya lån i mars iår, och har både både topplån och bottenlån

 

[VLMF]

Så här skriver SEB på sin hemsida om topplån:

Topplån
Vi erbjuder inte längre topplån till nyförsäljning. Istället erbjuder vi bottenlån till 85 procent av bostadens marknadsvärde.

Källa: http://www.seb.se/pow/default.asp

 

[Sar]

Jag har inte sagt att det inte är en vedertagen benämning, jag vet mycket väl vad det är Men det verkar som att bankerna inte längre vill dela in lånen i topp- respektive bottenlån. .

Det tror jag är en sanning med modifikation, det kanske finns någon bank som slopat benämningen men flertalet har kvar den.

Jag tecknade bostadslån i våras (april månad) på 81% av köpesumman och min bank kallar hela det ett bottenlån, de ville inte dela upp det i botten/topplån utan hävdade att så gör man inte längre.. Lånet som jag amorterar på varje månad trots att det är 3-månaders löptid

Hade jag lånat 75% hade jag inte haft krav på amortering enligt banken.

Kommer du att kunna sluta amortera då du nått 75% gränsen? Om så är det ju de facto topplånet du amorterar på även fast de vill kalla det ett bottenlån...

 

[VLMF]

@Sar
Det rör sig inte om "nån enskild bank".
Här finns lite mer matnyttig info om varför topplån inte "finns" mer, iom att bolånetaket infördes 1 okt 2010:

http://www.boupplysningen.se/finansiera/bolanetaket

"Finns det banker som lånar ut till 100% ändå?
Det finns alltså möjlighet att låna ända upp till 100% av köpesumman, i vissa fall, ändå – med hjälp av blancolån."

 

[Sedna]

Så här skriver SEB på sin hemsida om topplån:

Topplån
Vi erbjuder inte längre topplån till nyförsäljning. Istället erbjuder vi bottenlån till 85 procent av bostadens marknadsvärde.

Källa: http://www.seb.se/pow/default.asp

Så olika banker har olika utgångspunkter. Jag har dock fått intrycket att skillnaderna mellan bankerna ofta inte är så stora som bankerna vill påskina. Däremot tycks variationerna inom en och samma bank kunna vara mycket större än vad bankerna vill ge sken av; olika kunder-olika förutsättningarna-olika överenskommelser med banken.

 

[VLMF]

Ja absolut! Till syvende och sist är det ju banken som avgör den enskildes förutsättning att betala tillbaka lånet, och kan göra olika överenskommelser på det. Vissa kräver de tydligen topplån med högre ränta från fortfarande, andra inte.

 

[Sedna]

@Sar
Det rör sig inte om "nån enskild bank".
Här finns lite mer matnyttig info om varför topplån inte "finns" mer, iom att bolånetaket infördes 1 okt 2010:

http://www.boupplysningen.se/finansiera/bolanetaket

"Finns det banker som lånar ut till 100% ändå?
Det finns alltså möjlighet att låna ända upp till 100% av köpesumman, i vissa fall, ändå – med hjälp av blancolån."

Fast nu har du missuppfattat det hela lite. Man får alldeles riktigt inte låna till mer än 85% med bostadens som säkerhet, lånar man över 85% blir överskjutande del ett blankolån. De banker som använder sig av bottenlån respektive topplån brukar lägga bottenlånsdelen till ca 75% och topplånet resterande. Lånar du till 85% har du alltså 75% bottenlån och resterna del upp till 85% som topplån. Eftersom att bankerna tar en större risk ju mer huset är belånat så är detta ett sätt att kunna säkra bankens pengar. Bottenlånet är ofta mer fördelaktig än topplånet dvs. lägre ränta och möjlighet till amorteringsfrihet.

Detta är såklart upp till banken, vill banken lägga bottenlånsdelen till 85% finns det såklart inte utrymme för topplån. Å andra sidan ger SEB, som inte använder sig av topplån, inte amorteringsfrihet (enligt din uppgift), så kontentan blir ju densamma; banken säkrar då sina pengar genom att kräva amortering på hela lånet.

 

[Sedna]

Ja absolut! Till syvende och sist är det ju banken som avgör den enskildes förutsättning att betala tillbaka lånet, och kan göra olika överenskommelser på det. Vissa kräver de tydligen topplån med högre ränta från fortfarande, andra inte.

Och vissa kräver de amortering av och andra inte

 

[VLMF]

Fast det är inte riktigt det jag menar, jag tror vi talar om varandra lite grand.
Att låna 75% med en viss ränta, och upp till resterande 85% med en högre ränta, är inte samma sak som att ha en och samma ränta på hela lånet upp till 85%. Det är det jag pratar om. Uppdelandet på två lån

 

[VLMF]

Och vissa kräver de amortering av och andra inte

Ja vissa dessutom VARJE månad

 

[Sedna]

Fast det är inte riktigt det jag menar, jag tror vi talar om varandra lite grand.
Att låna 75% med en viss ränta, och upp till resterande 85% med en högre ränta, är inte samma sak som att ha en och samma ränta på hela lånet upp till 85%. Det är det jag pratar om. Uppdelandet på två lån

Fast det är inte så kategoriskt. Vi har TVÅ lån, bottenlån och topplån. Vi har samma ränta på båda lånen, men amorterar bara på topplånet.

 

[Minett]

Jag tecknade bostadslån i våras (april månad) på 81% av köpesumman och min bank kallar hela det ett bottenlån, de ville inte dela upp det i botten/topplån utan hävdade att så gör man inte längre.. Lånet som jag amorterar på varje månad trots att det är 3-månaders löptid

Hade jag lånat 75% hade jag inte haft krav på amortering enligt banken.

Det har hänt/händer VÄLDIGT mycket när det gäller krav på amortering under de senaste månaderna (alltså sedan du tog ditt lån).
Fr o m halvårsskiftet i år infördes regler om individuella amorteringsplaner - med Finansinspektionen som pådrivande. Där pratar man om "skuldkvot" (förhållandet mellan totala skulder och disponibel inkomst efter skatt). Bankföreningen har i samband med det infört det generella kravet att bolån bör amorteras ner till 70 % på sikt - istället för som tidigare 75 %. Och nu i dagarna har man dessutom aviserat att detta krav kommer att skärpas, till 50 % av värderingen. (Att branschen driver på detta är för att förhoppningsvis undvika lagstiftning på området. En lag riskerar alltid att bli betydligt mer "fyrkantig" och svår att anpassa till individuella förhållanden - som skilsmässa, sjukdom, tillfällig arbetslöshet etc.)

Krav på amortering kan alltså både bero på att man har över 50 % (inom kort) i lån och/eller att man har en hög skuldkvot.

 

[Minett]

Ja vissa dessutom VARJE månad

Fast årsamorteringen är ju densamma oavsett om man väljer kvartalsvis eller månadsvis amortering! D v s med årsamorteringen 12 000 kr betalar du antingen 1 000 kr/månad eller 3 000 kr / kvartal. Och de flesta brukar föredra det förstnämnda eftersom det ger jämnare storlek på utbetalningarna.

 

[Gabbi]

Fast det är inte så kategoriskt. Vi har TVÅ lån, bottenlån och topplån. Vi har samma ränta på båda lånen, men amorterar bara på topplånet.

Vi har tre lån, varav det sista uppdelat i två olika inofficiella delar, varav vi förväntas amortera bort ca 60% av den sista tredjedels lånbiten. I verkligheten, från 85% belåning ner till 75%. Allt har samma ränta.

 

[VLMF]

@Minett Det sista var ett skämt baserat på tidgare inlägg i tråden

Men min ståndpunkt är att det är jättebra att skuldsättningen minskar och att amortering är ett krav på vissa delar av lånet. Lite småläskigt hur många det är (enligt bland annat Finansinspektionen) som har belånat 100% av sitt boende och inte amorterar.

 

[Minett]

Aha!

Jag tycker också att det bra och sunt med amortering! Men de nya reglerna kan i vissa situationer kännas lite lustiga... De har ju tillkommit p g a ett stort fokus på och en oro för hushållens stora bolån och innefattar därmed också bara dessa lån. Men för oss som diskuterar detta med kunderna i vardagen (och för kunderna själva) känns det ibland lite konstigt och "trubbigt" att vi är ålagda att göra en amorteringsplan för kundens bolån, men att ev blankolån inte ska tas med i denna! Dessa bör ju amorteras ÄNNU snabbare! För oss och för våra kunder är ju deras ekonomi en helhet - men de som beslutat om reglerna har ENBART fokuserat på bolånen.

 

[Gabbi]

Aha!

Jag tycker också att det bra och sunt med amortering! Men de nya reglerna kan i vissa situationer kännas lite lustiga... De har ju tillkommit p g a ett stort fokus på och en oro för hushållens stora bolån och innefattar därmed också bara dessa lån. Men för oss som diskuterar detta med kunderna i vardagen (och för kunderna själva) känns det ibland lite konstigt och "trubbigt" att vi är ålagda att göra en amorteringsplan för kundens bolån, men att ev blankolån inte ska tas med i denna! Dessa bör ju amorteras ÄNNU snabbare! För oss och för våra kunder är ju deras ekonomi en helhet - men de som beslutat om reglerna har ENBART fokuserat på bolånen.

Men har inte blancolån en amorteringsplan från början? Eller finns det minimisumma (dvs räntan) som man betalar löpande och skjuter den riktiga skulden framför sig? Jag har aldrig haft ett blancolån så jag vet inte villkoren.

 

[VLMF]

DET låter ju jättemärkligt faktiskt!

 

[Sar]

@Sar
Det rör sig inte om "nån enskild bank".
Här finns lite mer matnyttig info om varför topplån inte "finns" mer, iom att bolånetaket infördes 1 okt 2010:

http://www.boupplysningen.se/finansiera/bolanetaket

"Finns det banker som lånar ut till 100% ändå?
Det finns alltså möjlighet att låna ända upp till 100% av köpesumman, i vissa fall, ändå – med hjälp av blancolån."

Du hävdar att det inte längre finns topplån, jag hävdar att det finns. Jag har inga problem med att förstå bolånetaket. Jag snabbkollade tre separata banker varav 2 hade topplån (den lånesumman mellan 75-85% av lånen, resterande del kallas blancolån), den tredje banken har du själv länkat till som valt att ta bort benämningen.

 

[VLMF]

@Sar Fel. Jag hävdar att nytecknade lån idag har ett annat upplägg än tidigare. Och att flera banker inte verkar använda sig av topplån. Men jag tror vi pratar om varandra:

Det verkar som att en förskjutning har skett, att förr kallades 0-85% för bottenlån och 85-100% för topplån (dvs, det vi förr kallade topplån är idag ett blankolån). Nu har formulerar man om det och kallar det antingen 0-70/75% för bottenlån, 75-85% "topplån" och 85%-100% för blankolån, eller 0-85% bottenlån och 85-100% för blankolån. Detta är min uppfattning efter att ha jämfört typ alla banker i våras. Men som @Minett skriver så händer mycket på bara några månader, det kanske redan är annorlunda.

Tillägg: Kort sammanfattat, vad jag menar med att topplån "inte finns längre" är att det som kallades topplån förr, idag kallas blankolån. Googla "Topplån ersätter blancolån".